Você sabe a diferença entre plano de saúde e seguro saúde? Saiba qual escolher

Planos de saúde e os seguros saúde são serviços regulamentados igualmente pela lei 9.656 e pela ANS – Agência Nacional de Saúde Suplementar. Ainda assim, guardam diferenças significativas entre si. Sabe quais são? Vamos explicar com detalhes por aqui! 

Sabemos que contratar um produto de cuidado à saúde é uma etapa importante da sua vida. Por isso, é essencial ter a certeza de que escolheu a opção que melhor lhe assiste. 

A seguir, esclarecemos o funcionamento das duas modalidades mencionadas anteriormente, para facilitar a identificação da melhor  assistência clínica e hospitalar de acordo com a sua necessidade. 

Como funciona um plano de saúde? 

Os planos de saúde são oferecidos por empresas privadas a fim de disponibilizar aos beneficiários, em retorno a uma contraprestação mensal, uma rede credenciada de diversos serviços em saúde – a qual já está elencada e prevista pela própria empresa. 

Isso pode envolver desde consultas médicas,  cobertura de exames laboratoriais, internações hospitalares, às demais necessidades associadas à saúde e ao bem-estar dos usuários. 

Na prática, os planos de saúde podem sofrer variações de acordo com a abrangência dos seus serviços e com a cobertura ofertada. Entenda um pouco melhor esses casos abaixo: 

• Abrangência: refere-se à capacidade que um plano de saúde tem de atender seu usuário para além da cidade do contrato de origem. Ou seja, quanto maior a abrangência, mais assistido o cliente está, pois tem acesso à sua rede de serviços em diversas localidades do Brasil. 
• Coberturas: já as coberturas dividem-se em 4 possibilidades:

1. Plano hospitalar – nessa modalidade, há a cobertura de internação, garantido o acesso à UTIs, ou unidades similares. Além disso, estão previstos medicamentos, exames e procedimentos necessários ao tratamento ou ao quadro do beneficiário 
2. Plano hospitalar com obstetrícia – cobertura para o parto e para assistência ao recém-nascido (filho natural ou adotivo) do usuário do serviço. Ou ainda, assistência ao seu dependente durante 30 dias a partir do nascimento.
3. Plano ambulatorial – é a categoria que oferece consultas médicas, tratamentos sem internação e exames.  Para os casos de serviços de emergência, o cliente também é assistido, entretanto estes são limitados às primeiras 12h da ocorrência.
4. Plano referência – modalidade mais completa,  englobando todos os procedimentos elencados no atendimento das outras categorias.

Os planos de saúde ainda podem ser adquiridos por meio de contratos distintos, desde o individual e familiar, aos coletivos (empresarial, por adesão) ou os direcionados aos MEI (microempreendedores individuais). 

Assim, quando um cliente contrata um plano de saúde, tem acesso a serviços de saúde de acordo com o contrato assinado. 

Como funciona um seguro saúde? 

Nesta modalidade, os clientes têm autonomia para selecionar o profissional de saúde, serviços, e o hospital que desejam, arcando inicialmente com os custos das prestações consumidas para, depois, serem ressarcidos pelo seguro saúde. 

Ou seja, os beneficiários não sofrem com a restrição da rede credenciada como no caso anterior, podendo buscar por locais de preferência para realizarem seus tratamentos, exames e internação. 

Assim, os consumidores pagam pelo que utilizam e recebem um ressarcimento posterior, que não representa o montante integral investido pelo cliente. 

Na verdade, o valor de estorno refere-se à uma porcentagem equivalente ao que está previamente disposto no contrato. Quanto maior o investimento no prêmio do seguro, maior será a parte reembolsada pela empresa. 

Da mesma forma que ocorre nos planos de saúde, os seguros também contam com diferentes categorias de contrato, é o caso de: 

• Seguro saúde ambulatorial – aquele que cobre assistência médica em clínicas, ambulatórios, consultórios e emergências. Excetuam-se as internações.
• Seguro saúde hospitalar – o cliente tem acesso à cobertura de despesas de internação de acordo com o número de diárias previsto no contrato.
• Seguro saúde hospitalar e ambulatorial –  há uma mescla dos benefícios das modalidades hospitalar e ambulatorial,
• Seguro saúde hospitalar com obstetrícia – somam-se à cobertura hospitalar os procedimentos associados ao período da gravidez e do parto.

Três principais diferenças do plano de saúde e seguro saúde

Embora os dois serviços sejam indicados para pessoas que desejam ter mais conforto e segurança no cuidado da saúde e do bem-estar, algumas especificidades entre eles precisam ser conhecidas pelo cliente. Veja abaixo: 

1) Pagamento na hora 

• Plano de saúde: o usuário realiza um pagamento mensal e não a cada consulta, procedimento, exame ou internação. Com isso, é possível ter uma previsibilidade financeira acerca dos gastos com a área, visto que o que está incluso nos contratos já é estipulado no momento da aquisição. 
• Seguro saúde: inicialmente é necessário que o cliente pague pelo serviço que utilizou, desembolsando o valor na hora. Somente depois é que esse montante é ressarcido. 

2) Rede credenciada

• Planos de saúde: cada modalidade de serviço oferece um rol de procedimentos e eventos obrigatórios, regulamentados pela ANS, que indicam quais tipos de cobertura as empresas precisam disponibilizar de acordo com as categorias de contrato. Além disso, a abrangência (que citamos acima) influencia na restrição ou na ampliação da rede credenciada. 
• Seguro saúde: o beneficiário pode escolher profissionais de saúde e outros serviços de sua preferência. Entretanto, irá arcar com o custo inicial.  

3) Valor inicial de investimento

Geralmente, os seguros saúde apresentam valores de investimento mais acessíveis do que o plano de saúde. Mas, é essencial checar apólices e contratos para compreender todas as possibilidades de um produto ou de outro. 

Independentemente da opção escolhida, é preciso que o cliente tenha atenção em relação à tradicional carência – intervalo entre a contratação e a liberação do serviço. Tanto o seguro quanto o plano de saúde especificam um período de carência, o que deve ser observado pelo usuário.  

Qual a melhor opção de assistência em saúde para você?

Mesmo diante desses detalhes, existem informações que só podem ser checadas na apólice do seguro e nos contratos. 

Por isso, é importante estar atento ao que é apresentado no documento, observando a abrangência, modalidades de cobertura, valores de investimento, tempo de carência, entre outras questões. 

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